Добровольное страхование жилья и включение платы за страховку в квитанцию управляющей организации: основания и процедура
21.10.2020
09:49
21 октября 2020 в 9:49
С 4 августа 2019 года были приняты поправки в федеральное законодательство, которые наделили регионы правом разрабатывать региональные страховые программы и на принципе софинансирования оказывать финансовую поддержку при страховании жилья. На обывательском уровне эта схема выглядит так: управляющая организация включала в квитанцию сумму страхового взноса, а собственник имеет право либо оплатить общую сумму вместе со страховкой (тем самым, заключив договор присоединения к публичной страховой оферте), либо вычеркнуть страховой взнос и не оплачивать его. В реальности процедура добровольного страхования жилья с участием государства начала «пробуксовывать» с самого начала.
Зачем нужно добровольное страхование жилья
Сама по себе идея добровольного страхования жилья – является правильной и даже в СССР, с его патерналистской моделью и культом советского государства – страховка квартиры или дачи были обычным делом. В настоящее время собственник недвижимого имущества принимает на себя большой объем рисков: пожар, затопление, повреждение объекта недвижимости в результате стихийного бедствия. В такой ситуации наличие страховки отражает концепцию грамотного собственника, понимающего реальную степень своей ответственности.
Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (п. 2 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», далее – Закон № 4015-1). Обязательное страхование применяется в случаях, установленных государством (например, ОСАГО и пр.). Во всех остальных случаях используется механизм добровольного страхования, которое осуществляется на основании договора страхования и правил страхования. Страхование жилья может быть только добровольным.
Запрос на развитие добровольного страхования жилья становится все более заметным. В ряде городов и регионов развиваются частные инициативы страховых компаний по страхованию. Например, в системе страхования в жилищной сфере города Москвы участвуют отобранные страховые организации, а при страховом случае Правительство Москвы по договорам страхования жилых помещений несет ответственность по выплате страхователю части возмещаемого ущерба в дополнение к страховому возмещению страховой организации. Выплата из бюджета Правительства Москвы оформляется Государственным бюджетным учреждением города Москвы «Городской центр имущественных платежей и жилищного страхования» (ГБУ «Центр имущественных платежей и жилищного страхования»). Подобные программы (однако без государственного участия) есть в Московской области (со средним размером страховой премии в 2 р. за 1 кв. м в месяц), а также в иных регионах.
Механизм реализации Программы
Начало реализации добровольного страхования жилья с участием государства связано с принятием в каждом отдельно взятом регионе Программы организации возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям граждан в результате чрезвычайных ситуаций (далее – Программа). Как правило, указанную Программу утверждает региональное правительство. Такие полномочия для регионов введены в ст. 11.1 Федерального закона от 21.12.1994 № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» (далее – Закон № 68).
Программа предусматривает процедуру страхования жилых помещений, перечень иных лиц (кроме собственников жилых помещений), которые могут принять участие в программе в качестве страхователей (например, наниматели), перечень страховых рисков, а также ряд иных условий, необходимых для заключения договора страхования.
Стоит отметить, что в Программе могут принять участие только жилые помещения, а участие нежилых помещений (которые имеются во многих домах современной постройки) Программой не предусмотрено.
В Информационном сообщении Минфина России «О региональных программах организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов РФ жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования» пояснено, что заключение договора страхования жилых помещений будет возможно:
- непосредственно в офисе страховщика;
- при посредничестве страхового агента или брокера, действующего от имени и по поручению страховщика;
- посредством электронного взаимодействия со страховщиком через его официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или программное обеспечение;
- путем уплаты страховой премии либо первого страхового взноса по оферте страховщика, полученной по адресу (месту нахождения) жилого помещения.
В части страховых рисков программы нас, как управдомов, прежде всего, интересуют не абстрактные стихийные бедствия (типа торнадо или цунами, которые редкость для средней полосы России), а вполне конкретные проблемы, с которыми мы сталкиваемся при эксплуатации многоквартирных домов (например, заливы, которые сулят управляющей организации иски о взыскании ущерба).
Методика разработки программ страхования утверждена Приказом Минфина России от 04.07.2019 N 105н (далее – Методика).
В соответствии с п. Методики, Программа должна предусматривать риск утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации.
В соответствии со ст. 1 Закона № 68, чрезвычайная ситуация – это обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного природного явления, катастрофы, распространения заболевания, представляющего опасность для окружающих, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей.
Применительно к управлению многоквартирным домом данная формулировка является неконкретной, допускающей некую однобокость трактовки.
Между тем, в п. 12 Методики указано, что каждый регион вправе включать в Программу иные риски (один или оба риска, одно либо несколько событий):
а) риск повреждения жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации;
б) риск утраты (гибели) и (или) повреждения жилого помещения в результате не повлекших наступление чрезвычайной ситуации событий (например, пожара, взрыва, аварий систем отопления, водопровода, канализации, пожаротушения, а также внутренних водостоков, залива, иных событий).
При этом участие страховщиков – участников Программы должно предусматриваться в отношении всех рисков, подлежащих страхованию и предусмотренных Программой, в размерах страховых сумм по этим рискам (п. 13 Методики).
Безусловно, нас как управдомов интересует именно такие страховки риски, как пожар, взрыв, авария системы отопления, водопровода, канализации, пожаротушения, а также внутренних водостоков, залив и иные подобные события. Однако здесь мы упираемся в проблему саботирования регионами разработки любых Программ вообще.
Механизм возмещения вреда
В законе предусмотрено совместное финансирование возмещения ущерба по жилому помещению, причиненного застрахованному в рамках Программы. Оно осуществляется:
1. В случае утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации
- страховой компанией путем выплаты страхового возмещения в размере минимального объема обязательств страховщика
- субъектом Российской Федерации за счет средств, предусмотренных на эти цели в бюджете, а также предоставленных на эти цели средств из федерального бюджета.
2.В случае наступления рисков пожара, взрыва, аварий систем отопления, водопровода, канализации, пожаротушения, а также внутренних водостоков, залива, иных событий (если они были предусмотрены Программой):
- страховой компанией в размере (доле) ее участия в возмещении ущерба, предусмотренном Программой по соответствующему риску, в соответствии с условиями договора страхования жилого помещения;
- субъектом Российской Федерации за счет средств, предусмотренных на эти цели в бюджете, а также предоставленных на эти цели средств из федерального бюджета (п. 5 ст. 11.1 Закона № 4015-1).
При этом максимальный размер подлежащего возмещению ущерба определяется, исходя из:
- общей площади жилого помещения;
- средней рыночной стоимости одного квадратного метра общей площади жилого помещения в субъекте;
- определенной субъектом в Программе характеристики жилищного фонда и устанавливается единым по риску утраты (гибели) жилого помещения и по риску повреждения жилого помещения (п. 2 Правил расчета максимального размера ущерба, подлежащего возмещению в рамках программ организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов российской федерации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 12 апреля 2019 г. N 433).
Например, в Москве страховая стоимость жилого помещения равна произведению 44 тыс. руб. (страховая стоимость 1 кв. м) на общую площадь застрахованного жилого помещения. Страховая премия (годовая плата за страхование) равна произведению 23 руб. 52 коп. (страховой взнос за 1 кв. м) на общую площадь жилого помещения, т.е. ставка ежемесячного страхового взноса равна 1 руб. 96 коп.
При этом сведения о максимальном размере подлежащего возмещению в рамках Программы ущерба по соответствующим рискам должны быть предоставлены страховой компанией страхователю вместе с договором страхования жилого помещения (п. 7 ст. 11.1 Закона № 68).
Право разработать Программу есть, а денег и желания нет
По большей части субъектов РФ идет повсеместная демонстрация нежелания участия регионов в разработки Программ. А те регионы, которые должны были пилотно реализовывать данных страховые схемы (Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская, Тверская, Свердловская, Тюменская, Новосибирская, Белгородская и Омская области, а также Забайкальский, Пермский, Красноярский, Краснодарский и Хабаровский края), начали затягивать разработку самих Программ и взаимодействие со страховщиками. Причины этого – бюджетные дефициты.
Мониторинг законодательства отдельных регионов показывает, что большая часть из них ограничилась лишь тем, что прописала в региональных законах о защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера право для органов исполнительной власти осуществлять разработку Программы (например, п. 7 и 17 ст. 6 Закона Челябинской области от 28 декабря 2004 года N 345-ЗО и п. а-1) ст. 13-1 Закона Курганской области от 12 ноября 1996 года N 109 «О защите населения и территории от чрезвычайных ситуаций межмуниципального и регионального характера»).
Хотя нужно сказать, что в отдельных регионах программы добровольного страхования действовали и до принятия поправок в Закон № 68. Например, в Краснодарском крае действует Единая система добровольного страхования жилых помещений населения Краснодарского края (и она продолжит действие до принятия региональной Программы). Ранее также приводился пример Москвы.
При этом часть регионов вообще не стала даже упоминать про свое право на разработку Программы в региональном законодательстве (например, Закон Пензенской области от 12 июля 1999 года N 162-ЗПО «О защите населения и территории Пензенской области от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера»).
Часть регионов отказалась разрабатывать Программу, поскольку с одной стороны, заявила, что нет денег, а с другой стороны, заявила, что риск возникновения чрезвычайных ситуаций в их регионах – невысок. При таком подходе и отношении к добровольному страхованию шансов на то, что в Программу включат страховые риски, актуальные для управляющих организаций – очень низкие.
Как запустить механизм добровольного страхования жилых помещений с государственным участием
Фактически в большей части регионов не сделано ничего для того, чтобы начать реализовывать процедуру добровольного страхования жилых помещений. Мы видим полное нежелание региональных властей заниматься данным вопросом, причем даже в небедных регионах.
Между тем, для того, чтобы запустить механизм добровольного страхования жилых помещений с государственным участием, необходимо:
1. Внести изменение в региональное законодательство о защите населения и территории региона от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, прописав в нем право для органа исполнительной власти разрабатывать Программы добровольного страхования жилых помещений.
2. Региональные правительства должны разработать Программы добровольного страхования жилых помещений. Это необходимо делать в тесной кооперации со страховыми организациями, а также игроками на рынке ЖКХ. Крайне важно, чтобы в страховые риски Программы были включены риски пожара, взрыва, аварий систем отопления, водопровода, канализации, пожаротушения, а также внутренних водостоков, залива, иных подобных событий. Без включения данных рисков в Программу – поддержки в популяризации Программы со стороны управляющих компаний и ТСЖ – не будет (а именно они, работая «на земле», будут «двигать» эту Программу в народ).
3. Необходимо принятие поправок в Жилищный кодекс (ст. 154) (либо в страховое законодательство), с правом для управляющей домом организации включать страховой взнос в платежные документы, выставляемые собственникам помещений многоквартирного дома. Необходимо условие и бесписьменной форме договора страхования, заключаемого путем совершения конклюдентных действий (а такой опыт уже есть в части прямых договоров с поставщиками ресурса по ст. 157.2 ЖК РФ).
4. Важная популяризация идеи добровольного страхования жилых помещений с государственным участием. Хорошие возможности здесь открывает активная и грамотная социальная реклама.
Автор: Павел Кузнецов, управляющий многоквартирными домами, автор книги «Управление многоквартирным домом: настольная книга управдома», преподаватель Русской школы управления, кандидат наук
Сайт: pavelkuznetzov.ru
Зачем нужно добровольное страхование жилья
Сама по себе идея добровольного страхования жилья – является правильной и даже в СССР, с его патерналистской моделью и культом советского государства – страховка квартиры или дачи были обычным делом. В настоящее время собственник недвижимого имущества принимает на себя большой объем рисков: пожар, затопление, повреждение объекта недвижимости в результате стихийного бедствия. В такой ситуации наличие страховки отражает концепцию грамотного собственника, понимающего реальную степень своей ответственности.
Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования (п. 2 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», далее – Закон № 4015-1). Обязательное страхование применяется в случаях, установленных государством (например, ОСАГО и пр.). Во всех остальных случаях используется механизм добровольного страхования, которое осуществляется на основании договора страхования и правил страхования. Страхование жилья может быть только добровольным.
Запрос на развитие добровольного страхования жилья становится все более заметным. В ряде городов и регионов развиваются частные инициативы страховых компаний по страхованию. Например, в системе страхования в жилищной сфере города Москвы участвуют отобранные страховые организации, а при страховом случае Правительство Москвы по договорам страхования жилых помещений несет ответственность по выплате страхователю части возмещаемого ущерба в дополнение к страховому возмещению страховой организации. Выплата из бюджета Правительства Москвы оформляется Государственным бюджетным учреждением города Москвы «Городской центр имущественных платежей и жилищного страхования» (ГБУ «Центр имущественных платежей и жилищного страхования»). Подобные программы (однако без государственного участия) есть в Московской области (со средним размером страховой премии в 2 р. за 1 кв. м в месяц), а также в иных регионах.
Механизм реализации Программы
Начало реализации добровольного страхования жилья с участием государства связано с принятием в каждом отдельно взятом регионе Программы организации возмещения ущерба, причиненного жилым помещениям граждан в результате чрезвычайных ситуаций (далее – Программа). Как правило, указанную Программу утверждает региональное правительство. Такие полномочия для регионов введены в ст. 11.1 Федерального закона от 21.12.1994 № 68-ФЗ «О защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» (далее – Закон № 68).
Программа предусматривает процедуру страхования жилых помещений, перечень иных лиц (кроме собственников жилых помещений), которые могут принять участие в программе в качестве страхователей (например, наниматели), перечень страховых рисков, а также ряд иных условий, необходимых для заключения договора страхования.
Стоит отметить, что в Программе могут принять участие только жилые помещения, а участие нежилых помещений (которые имеются во многих домах современной постройки) Программой не предусмотрено.
В Информационном сообщении Минфина России «О региональных программах организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов РФ жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования» пояснено, что заключение договора страхования жилых помещений будет возможно:
- непосредственно в офисе страховщика;
- при посредничестве страхового агента или брокера, действующего от имени и по поручению страховщика;
- посредством электронного взаимодействия со страховщиком через его официальный сайт в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или программное обеспечение;
- путем уплаты страховой премии либо первого страхового взноса по оферте страховщика, полученной по адресу (месту нахождения) жилого помещения.
В части страховых рисков программы нас, как управдомов, прежде всего, интересуют не абстрактные стихийные бедствия (типа торнадо или цунами, которые редкость для средней полосы России), а вполне конкретные проблемы, с которыми мы сталкиваемся при эксплуатации многоквартирных домов (например, заливы, которые сулят управляющей организации иски о взыскании ущерба).
Методика разработки программ страхования утверждена Приказом Минфина России от 04.07.2019 N 105н (далее – Методика).
В соответствии с п. Методики, Программа должна предусматривать риск утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации.
В соответствии со ст. 1 Закона № 68, чрезвычайная ситуация – это обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного природного явления, катастрофы, распространения заболевания, представляющего опасность для окружающих, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей.
Применительно к управлению многоквартирным домом данная формулировка является неконкретной, допускающей некую однобокость трактовки.
Между тем, в п. 12 Методики указано, что каждый регион вправе включать в Программу иные риски (один или оба риска, одно либо несколько событий):
а) риск повреждения жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации;
б) риск утраты (гибели) и (или) повреждения жилого помещения в результате не повлекших наступление чрезвычайной ситуации событий (например, пожара, взрыва, аварий систем отопления, водопровода, канализации, пожаротушения, а также внутренних водостоков, залива, иных событий).
При этом участие страховщиков – участников Программы должно предусматриваться в отношении всех рисков, подлежащих страхованию и предусмотренных Программой, в размерах страховых сумм по этим рискам (п. 13 Методики).
Безусловно, нас как управдомов интересует именно такие страховки риски, как пожар, взрыв, авария системы отопления, водопровода, канализации, пожаротушения, а также внутренних водостоков, залив и иные подобные события. Однако здесь мы упираемся в проблему саботирования регионами разработки любых Программ вообще.
Механизм возмещения вреда
В законе предусмотрено совместное финансирование возмещения ущерба по жилому помещению, причиненного застрахованному в рамках Программы. Оно осуществляется:
1. В случае утраты (гибели) жилого помещения в результате чрезвычайной ситуации
- страховой компанией путем выплаты страхового возмещения в размере минимального объема обязательств страховщика
- субъектом Российской Федерации за счет средств, предусмотренных на эти цели в бюджете, а также предоставленных на эти цели средств из федерального бюджета.
2.В случае наступления рисков пожара, взрыва, аварий систем отопления, водопровода, канализации, пожаротушения, а также внутренних водостоков, залива, иных событий (если они были предусмотрены Программой):
- страховой компанией в размере (доле) ее участия в возмещении ущерба, предусмотренном Программой по соответствующему риску, в соответствии с условиями договора страхования жилого помещения;
- субъектом Российской Федерации за счет средств, предусмотренных на эти цели в бюджете, а также предоставленных на эти цели средств из федерального бюджета (п. 5 ст. 11.1 Закона № 4015-1).
При этом максимальный размер подлежащего возмещению ущерба определяется, исходя из:
- общей площади жилого помещения;
- средней рыночной стоимости одного квадратного метра общей площади жилого помещения в субъекте;
- определенной субъектом в Программе характеристики жилищного фонда и устанавливается единым по риску утраты (гибели) жилого помещения и по риску повреждения жилого помещения (п. 2 Правил расчета максимального размера ущерба, подлежащего возмещению в рамках программ организации возмещения ущерба, причиненного расположенным на территориях субъектов российской федерации жилым помещениям граждан, с использованием механизма добровольного страхования, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от 12 апреля 2019 г. N 433).
Например, в Москве страховая стоимость жилого помещения равна произведению 44 тыс. руб. (страховая стоимость 1 кв. м) на общую площадь застрахованного жилого помещения. Страховая премия (годовая плата за страхование) равна произведению 23 руб. 52 коп. (страховой взнос за 1 кв. м) на общую площадь жилого помещения, т.е. ставка ежемесячного страхового взноса равна 1 руб. 96 коп.
При этом сведения о максимальном размере подлежащего возмещению в рамках Программы ущерба по соответствующим рискам должны быть предоставлены страховой компанией страхователю вместе с договором страхования жилого помещения (п. 7 ст. 11.1 Закона № 68).
Право разработать Программу есть, а денег и желания нет
По большей части субъектов РФ идет повсеместная демонстрация нежелания участия регионов в разработки Программ. А те регионы, которые должны были пилотно реализовывать данных страховые схемы (Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская, Тверская, Свердловская, Тюменская, Новосибирская, Белгородская и Омская области, а также Забайкальский, Пермский, Красноярский, Краснодарский и Хабаровский края), начали затягивать разработку самих Программ и взаимодействие со страховщиками. Причины этого – бюджетные дефициты.
Мониторинг законодательства отдельных регионов показывает, что большая часть из них ограничилась лишь тем, что прописала в региональных законах о защите населения и территорий от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера право для органов исполнительной власти осуществлять разработку Программы (например, п. 7 и 17 ст. 6 Закона Челябинской области от 28 декабря 2004 года N 345-ЗО и п. а-1) ст. 13-1 Закона Курганской области от 12 ноября 1996 года N 109 «О защите населения и территории от чрезвычайных ситуаций межмуниципального и регионального характера»).
Хотя нужно сказать, что в отдельных регионах программы добровольного страхования действовали и до принятия поправок в Закон № 68. Например, в Краснодарском крае действует Единая система добровольного страхования жилых помещений населения Краснодарского края (и она продолжит действие до принятия региональной Программы). Ранее также приводился пример Москвы.
При этом часть регионов вообще не стала даже упоминать про свое право на разработку Программы в региональном законодательстве (например, Закон Пензенской области от 12 июля 1999 года N 162-ЗПО «О защите населения и территории Пензенской области от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера»).
Часть регионов отказалась разрабатывать Программу, поскольку с одной стороны, заявила, что нет денег, а с другой стороны, заявила, что риск возникновения чрезвычайных ситуаций в их регионах – невысок. При таком подходе и отношении к добровольному страхованию шансов на то, что в Программу включат страховые риски, актуальные для управляющих организаций – очень низкие.
Как запустить механизм добровольного страхования жилых помещений с государственным участием
Фактически в большей части регионов не сделано ничего для того, чтобы начать реализовывать процедуру добровольного страхования жилых помещений. Мы видим полное нежелание региональных властей заниматься данным вопросом, причем даже в небедных регионах.
Между тем, для того, чтобы запустить механизм добровольного страхования жилых помещений с государственным участием, необходимо:
1. Внести изменение в региональное законодательство о защите населения и территории региона от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера, прописав в нем право для органа исполнительной власти разрабатывать Программы добровольного страхования жилых помещений.
2. Региональные правительства должны разработать Программы добровольного страхования жилых помещений. Это необходимо делать в тесной кооперации со страховыми организациями, а также игроками на рынке ЖКХ. Крайне важно, чтобы в страховые риски Программы были включены риски пожара, взрыва, аварий систем отопления, водопровода, канализации, пожаротушения, а также внутренних водостоков, залива, иных подобных событий. Без включения данных рисков в Программу – поддержки в популяризации Программы со стороны управляющих компаний и ТСЖ – не будет (а именно они, работая «на земле», будут «двигать» эту Программу в народ).
3. Необходимо принятие поправок в Жилищный кодекс (ст. 154) (либо в страховое законодательство), с правом для управляющей домом организации включать страховой взнос в платежные документы, выставляемые собственникам помещений многоквартирного дома. Необходимо условие и бесписьменной форме договора страхования, заключаемого путем совершения конклюдентных действий (а такой опыт уже есть в части прямых договоров с поставщиками ресурса по ст. 157.2 ЖК РФ).
4. Важная популяризация идеи добровольного страхования жилых помещений с государственным участием. Хорошие возможности здесь открывает активная и грамотная социальная реклама.
Автор: Павел Кузнецов, управляющий многоквартирными домами, автор книги «Управление многоквартирным домом: настольная книга управдома», преподаватель Русской школы управления, кандидат наук
Сайт: pavelkuznetzov.ru
Компания Инфокрафт
